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保 险 理 赔

2011-06-07 09:24:31 来源:成都交通事故风险代理网 浏览:4758
内容提要:漆红秀律师—全成都最值得信赖的交通事故律师

  一、机动车交通事故责任强制保险

        机动车交通事故责任强制保险是指由保险公司对投保机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

        1.交强险的责任限额

        根据中国保险监督委员会的规定,从2008年2月1日零时起,新的责任限额为:

        被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额110,000元人民币;医疗费用赔偿限额10,000元人民币;财产损失赔偿限额2000元人民币。

        被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额11,000元人民币;医疗费用赔偿限额1000元人民币;财产损失赔偿限额100元人民币。

        2.交强险的赔偿范围

       (1)被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的,由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。

       (2)道路交通事故的损失是由受害人故意造成的,保险公司不予赔偿。

       (3)有下列情形之一的,保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用,并有权向致害人追偿:

       ①驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的。

       ②被保险机动车被盗抢期间肇事的。

       ③被保险人故意制造道路交通事故的。

有上面情形之一的,发生道路交通事故的,造成受害人的财产损失,保险公司不承担赔偿责任。

       3.交强险的理赔   

       被保险机动车发生道路交通事故,被保险人或者受害人通知保险公司的,保险公司应当立即给予答复,告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。

被保险机动车发生道路交通事故的,由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起l日内,书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。

       保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内,对是否属于保险责任作出核定,并将结果通知被保险人;对不属于保险责任的,应当书面说明理由;对属于保险责任的,在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内,赔偿保险金。

       保险公司可以向被保险人赔偿保险金,也可以直接向受害人赔偿保险金。但是,因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的,保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后,经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用。

       因抢救受伤人员需要救助基金管理机构垫付抢救费用的,救助基金管理机构在接到公安机关交通管理部门通知后,经核对应当及时向医疗机构垫付抢救费用。

       被保险人与保险公司对赔偿有争议的,可以依法申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。

       4.未投交强险的法律后果

       如果机动车没有投保交强险,将面临下列法律后果:

       (1)对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车,机动车管理部门不得予以登记,机动车安全技术检验机构不得予以检验:

       (2)机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的,由公安机关交通管理部门扣留机动车,通知机动车所有人、管理人依照规定投保,处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。

二、机动车商业保险

       机动车商业保险分为基本险和附加险,基本险主要包括第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险共四个独立的险种,投保人可以选择投保其中部分险种,也可以选择投保全部险种。在投保了车辆损失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险;在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险;在投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保不计免赔特约险。附加险条款与基本险条款相抵触之处,以附加险条款为准,未尽之处,以基本险条款为准。

       1.第三者责任保险

       在保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险公司对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分,按照保险合同的规定负责赔偿。

        2.车辆损失险

        在保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中,因下列原因造成保险车辆的损失,保险公司按照保险合同的规定负责赔偿:

        (1)碰撞、倾覆;

        (2)火灾、爆炸,按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃;

        (3)外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落;

        (4)雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;

        (5)载运保险车辆的渡船遭受本条第4项所列自然灾害(只限于有驾驶人随船照料者)。

        3.全车盗抢险

        在保险期间内,因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用,保险公司按照保险合同的规定在保险金额内负责赔偿:

        (1)保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺,经县级以上公安部门立案侦查,自立案之日起满两个月未查明下落的;

        (2)保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用;

        (3)保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中,受到损坏需要修复的合理费用。

        4.车上人员责任险

        在保险期间内,被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡,对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险公司按照保险合同的规定负责赔偿。

        5.玻璃单独破碎险

        在保险期间内,保险车辆在使用过程中,发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎,保险公司按实际损失赔偿。

         6.车身划痕损失殓   

        在保险期间内,保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤,保险公司根据合同的规定按实际损失负责赔偿。

         7.自燃损失险

        在保险期间内,保险车辆在使用过程中,因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧,造成保险车辆的损失,以及被保险人在发生本保险事故时,为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用,保险公司负责赔偿。

        8.交通事故精神损害赔偿险

        在保险期间内,保险车辆在使用过程中,因发生交通事故,致使第三者伤残、死亡或怀孕妇女意外流产,受害方据此提出精神损害赔偿请求,依照法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任,保险公司在扣除交强险应赔偿部分后,按保险合同约定在赔偿限额内负责赔偿。在保险期间内,保险车辆在使用过程中发生意外事故,致使本车上人员的伤残、死亡或怀孕妇女意外流产,受害方据此提出精神损害赔偿请求,依照法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任,保险公司按照合同约定在赔偿限额内负责赔偿。

         此外,还有车辆停驶损失险、代步车费用险、新增加设备损失险、不计免赔率特约条款等。

 三、保险理赔的基本流程

        出现交通事故后首先要做的是及时报案。除了向交通管理部门报案外,还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故;另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场,如何向对方索要事故证明等。

        保险理赔的基本程序如下:

        1.发生了交通事故后,及时通知保险公司;

        2.保险公司对车辆进行定损;

        3.按照保险公司的要求填写事情经过;

        4.按照保险公司的要求准各各种资料;   

        5.向保险公司递交资料;

        6.保险公司经过审核后,领取保险金。

四、保险理赔需要注意的问题

        1.要及时与保险公司沟通

车主要积极协助保险公司完成车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况,然后再向保险公司询问哪些情况能赔,哪些情况不能赔,尽量减少损失。同时,车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时,要与保险公司及时沟通,避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失,应及时通知保险公司,由保险公司进行二次查勘定损,这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。修理前被保险人须会同保险公司检验,确定修理项目、修理方式及修理费用。若客户自行修理,保险公司会重新核定甚至拒绝赔偿。车辆修复以后,在支付修理费用和办理领车手续前务必对修理质量进行查验。

        2.不要过了理赔周期

发生交通事故后,被保险人应当尽快提出理赔申请,以免错过理赔期。车辆发生不涉及向他人赔偿的自损性事故时,可以不向交警等部门报案,直接向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘,或将车开到保险公司报案、验车。

        3.不要动不动就去保险公司进行理赔

        很多人认为,既然投了保,发生了交通事故,当然要去保险公司理赔,不然就要吃亏了。但是根据《机动车交通事故责任强制险保险条例》的规定,被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的,保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内,被保险机动车仍然没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的,保险公司应当继续降低其保险费率,直至最低标准。被保险机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的,保险公司应当在下一年度提高其保险费率。多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故或者发生重大道路交通事故的,保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。在道路交通事故中被保险人没有过错的,不提高其保险费率。

        因此,发生了交通事故,如果你在交通事故中有违章行为,而造成的损失又非常小,就没必要去进行保险理赔。

 杨秀英、刘金龙诉姚长泉、保险公司案

 【案情】

        2007年8月13日18时40分,在北京市昌平区马兴路0公里+800米处,姚长泉驾驶车牌号为京GPRl25“昌河”牌微型普通客车由西向东行驶,该车前部将骑自行车同向行驶的杨秀英之夫、刘金龙之父刘明凤连人带自行车撞出,造成刘明凤颅脑损伤死亡。2007年9月5日,北京市公安局公安交通管理局昌平交通支队作出的《交通事故认定书》记载:不能认定刘明凤在发生事故时的交通状态,公安交通管理部门未确定当事人责任。姚长泉因驾驶制动不合格的车辆上路行驶,被公安交通管理部门罚款200元。

        事故车辆京GPRl25“昌河”牌微型普通客车的所有人为姚长泉,该车在财产保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险。此次交通事故发生在保险期内。事故发生后,姚长泉给付了丧葬费1万元。

        事故发生后杨秀英和刘金龙将车主姚长泉和保险公司告上了法庭。

    【判决】

        北京市昌平区人民法院经审理后确认,本案交通事故,造成原告杨秀英丈夫、原告刘金龙父亲死亡,二原告要求责任人承担民事赔偿责任,符合法律规定。被告姚长泉驾驶机动车与受害人刘明凤骑自行车发生交通事故,属机动车与非机动车发生交通事故。我国法律规定,机动车与非机动车之间发生交通事故,造成人身伤亡的,由机动车一方承担责任,但是有证据证明非机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规,机动车驾驶人已经采取必要处置措施的,减轻机动车一方的责任。被告姚长泉作为机动车司机,依法应在保障他人人身和财产安全的情况下行驶,况且事故发生在白天,天气晴,视线良好,司机更应该保证他人安全,而被告姚长泉驾车将刘明凤撞出,导致刘死亡,依法应对该行为承担民事责任。本案事故的照片证明,事发后受害人死亡的位置是在机动车道内,公安交通管理部门经过现场勘查,仍不能认定受害人刘明凤在发生交通事故时的交通状态,故可酌情减轻姚长泉的责任。鉴于本案事故的机动车已投了交通事故责任强制保险,被告财产保险公司应在保险金额的范围内承担民事责任。综上,依据《中华人民共和国民法通则》第ll9条,《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第17条第3款、第18条、第27条、第29条,《中华人民共和国道路交通安全法》第76条的规定,判决:一、被告中国人民财产保险股份有限公司北京市昌平支公司赔偿原告杨秀英、刘金龙因刘明凤死亡的丧葬费、死亡赔偿金人民币5万元,于判决生效后10日内付清;二、被告姚长泉赔偿原告杨秀英、刘金龙因刘明凤死亡的丧葬费、死亡赔偿金、精神抚慰金共计人民币271,326元,扣除已付l万元,余款261,326元,于判决生效后10日内付清;三、驳回原告杨秀英、刘金龙的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第232条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。    判决后,姚长泉不服,后北京市第一中级人民法院驳回上诉,维持原判。

疑难解答:

        1.私了后,能不能进行保险理赔?

        所谓私了就是当事人私下将事故了结,不惊动公安机关交通管理部门。

       《道路交通安全法》第70条规定,在道路上发生交通事故,未造成人身伤亡,当事人对事实及成因无争议的,可以即行撤离现场,恢复交通,自行协商处理损害赔偿事宜,在道路上发生交通事故,仅造成轻微财产损失,并且基本事实清楚的,当事人应当先撤离现场再进行协商处理。   

        私了之前,当事人应当填写交通事故发生的时间、地点、天气、当事人姓名、机动车驾驶证号、联系方式、机动车牌号、保险凭证号、交通事故形态、碰撞部位、赔偿责任人等内容的协议书或者文字记录,共同签名后立即撤离现场,协商赔偿数额和赔偿方式。当事人均已办理机动车第三者责任强制保险的,可以根据记录交通事故情况的协议书向保险公司索赔。当事人也可以自行协商处理损害赔偿事宜。

        因此,对于法律允许私了的交通事故,是可以进行保险理赔的。

        2.投保机动车辆卖出后未过户前发生的交通事故,保险公司应否赔偿?

        我国《保险法》第34条规定:“保险标的转让应当通知保险人,经保险人同意继续承保后,依法变更合同。但是,货物运输合同和另有约定的合同除外。”

       《机动车辆保险条款》规定,在保险合同有效期内,保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途,被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理改批。被保险人未履行该义务的,保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除合同。

        因此投保机动车辆卖出后过户前发生的交通事故,如果没有通知保险公司,保险公司有权拒绝赔偿。

        3.车辆损失险保多少赔多少吗?

        很多人可能都认为,保多少赔多少,因此在投保的时候,尽量将车辆价值说得高一些,这样在发生损失的时候,可以多获得赔偿,其实这种想法是不正确的。根据《中华人民共和国保险法》第40条的规定,保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的,超过的部分无效。

        4.没有驾照或者酒后驾车等违法行为造成交通事故,保险公司是否会赔付?

        有下列情形之一的,保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额内垫付抢救费用,并有权向致害人追偿,但造成受害人的财产损失,保险公司不承担赔偿责任:

        (1)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的;

        (2)被保险机动车被盗抢期间肇事的;

        (3)被保险人故意制造道路交通事故的。

 

 

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